中国经济时报记者 王晶晶

在新疆广袤的棉田中，一朵朵洁白的棉花正悄然见证着一场金融服务的深刻变革。全国棉花交易市场下属智棉科技公司联合多家银行推出“棉e贷”棉农信用贷产品，新疆棉农通过棉农综合服务平台小程序授权即可把自己的种植经营数据提交给贷款银行，通过“数据+科技+金融”的方式将数据转化为信用，将平台转化为桥梁，正在深刻改变传统农业信贷的面貌。

数据赋能让每一亩棉田的生产记录成为可量化的信用资产；平台聚合打通了金融机构与农业生产者之间的通道；而服务下沉真正将金融“活水”引入田间地头，切实破解“三农”融资难题。

数据驱动，重塑农业信用评估体系

长期困扰农业金融的信息不对称问题，正在被“大数据”破解。“棉e贷”通过整合棉花产业链上的种植、交售等多维数据，将棉农的生产经营信息转化为可视化的“数字信用画像”。

“帮我核实下在棉农平台上的信息，办贷款要用。”疏勒县阿拉甫乡棉农阿卜杜克热木·穆萨用不太流利的国语给客服的电话中说道。在客服人员的帮助下，通过棉农数据授权、核查和校验，阿卜杜克热木·穆萨凭借连续多年30余亩、15000公斤的种植和交售数据，顺利获批贷款近5万元。

这种数据驱动的评估方式，使金融机构能够精准把握棉农的实际经营状况，大幅提高了信贷决策的效率和准确性。这些数据报告不仅为金融机构提供了可靠的授信依据，也使棉农的生产经营状况成为有价值的信用资产，为金融机构服务“三农”创造了便利条件。

平台聚合，构建开放协同金融生态

“棉e贷”作为连接农业生产与金融服务的关键枢纽，已与13家金融机构建立稳固合作关系，已形成一个专注服务棉农的品类丰富、选择多样的“金融超市”。

“我们分行虽说身处乌鲁木齐市，但也有棉农上门来了解智棉‘棉农贷’及相关产品的。”某银行乌鲁木齐小西沟支行的大客户经理介绍说。

“棉e贷”打破了传统金融机构服务农业的壁垒，实现了产品集中展示、需求自主匹配、服务一站办理的创新模式。不同风险偏好和资金需求的棉农都能在这里找到适合的金融产品。平台自2021年底上线以来，通过持续优化用户体验和扩展服务范围，累计为20余万棉农发放惠农贷款超530亿元，年化利率最低至2.40%。仅2025年投放总额就达到300亿元，充分证明了平台模式的可行性和数据赋能的有效性。

服务“三农”，破解融资难题降本增收

“麻烦帮我核对下棉农数据，他们来回200多公里，再来一次太麻烦了。”某银行巴楚县分行的客户经理“催促”道。“他们来银行前，不知道在棉农平台小程序上就可以授权操作，在我的指导下，测到了额度，还那么低的利率，两口子十分开心。”

金融服务正以前所未有的深度和广度服务新疆棉农。通农综合服务平台，金融机构能够精准触达传统网点难以覆盖的偏远地区棉农，提供“足不出户”的信贷服务。

最直接的惠农体现在融资成本下降上。通过平台获得的棉农贷款，利率较传统线下农业贷款有显著优惠，较大程度缓解了“融资贵”问题。据测算，通过平台发放的贷款较以前的线下贷款相比，每亩地可以节省利息支出30-50元，切实实现了降本增效的目标。同时，便捷的融资可以使棉农在淡季提前储备生产资料，错开旺季货源紧张，解决买得难、买得贵的问题。

模式创新，助力乡村全面振兴

“棉e贷”及相关金融服务不仅关注单个生产环节，更着眼棉花全产业链的金融需求。从种植融资到收购周转，从仓储物流到加工销售，全链条的金融服务方案正在形成。这种全产业链服务模式，有效促进了棉花产业的规模化、标准化和市场化发展，提升了整个产业的竞争力和抗风险能力。

“棉e贷”通过数据赋能与平台聚合，正在悄然改变新疆棉业的金融生态。每一笔便捷获得的贷款，每一次成本降低的融资，都在默默推动着棉花产业的现代化转型，为乡村振兴注入源源不断的金融“活水”。在这片充满希望的土地上，金融科技与农业生产正深度融合，共同绘制着一幅产业兴、农民富、乡村美的崭新画卷。